Är det nödvändigt med försäkringar?

I EN del länder är vissa slag av försäkringar obligatoriska. I andra är de flesta slagen av försäkringar praktiskt taget okända. Dessutom varierar kostnaden för en försäkring och vad den täcker mycket från land till land. Men den grundläggande principen vad gäller försäkring — att man delar risken — är densamma.

Ju mer en person äger, desto mer kan han naturligtvis förlora. På liknande sätt är det så att ju större familjeansvar en person har, desto större konsekvenser får det om han eller hon dör eller blir handikappad. Att ha en försäkring kan dämpa oron för att man skall drabbas av egendomsförlust eller bli sjuk eller råka ut för en olycka som leder till handikapp.

Men är det förståndigt att lägga pengar på en försäkring, även om man kanske aldrig kommer att kunna begära några pengar? Är det en onödig investering att ha ett reservdäck i bilen, även om man aldrig behöver använda  det? Den känsla av trygghet som det ger bilföraren kanske gör att han tycker det är värt kostnaden att ha ett extra däck. Även om ekonomisk ersättning aldrig kan uppväga vissa förluster, kan den kompensera andra förluster.

Vilka slags förluster täcker försäkringar?

Typer av försäkringar

Många av de försäkringar som privatpersoner tecknar faller under kategorierna egendoms-, ansvars-, sjuk-, olycksfalls- och livförsäkringar.

Egendomsförsäkring: Att försäkra sig mot förlust av egendom — hus, firma, bil eller andra ägodelar — hör till de allra vanligaste formerna av riskhantering (”risk management”). Detta är den försäkring som John, som nämndes i den föregående artikeln, valde att inte teckna för sin snickarverkstad och sina verktyg.

Hemförsäkringar täcker i allmänhet skador på och förlust av vissa saker i hemmet. Om du tecknar denna typ av försäkring, är det förståndigt att göra en förteckning över de ägodelar i hushållet som är försäkrade och, om möjligt, fotografera eller videofilma dem. En sådan förteckning jämte gjorda värderingar eller kvitton bör förvaras på en säker plats någon annanstans. Om man har dessa uppgifter, kan det bli mycket lättare att göra sin skadeanmälan.

Ansvarsförsäkring: Alla som har en bil, ett hus eller annan fast egendom eller som har en firma eller har en person anställd riskerar att bli skadeståndsskyldig, om en olycka inträffar. Och en sådan olycka kan leda till egendomsskada eller till att en annan person skadas eller dödas. En bilförare eller ägaren av en fastighet eller en firma kan bli skyldig att betala för reparation eller för läkarvård eller till och med för sveda och värk. I många länder kräver lagen att arbetsgivare och bilförare har försäkringar för att kunna betala sådana kostnader. Också när lagen inte kräver försäkring, kan en bilförare, en fastighetsägare eller en arbetsgivare bli lagligt och moraliskt ansvarig för att hjälpa olycksoffren eller deras familjer.

Sjukförsäkring: Många länder har någon form av offentlig försäkring som ger sådana förmåner som ålderspension och läkarvård. Men också i sådana fall kanske en sådan försäkring bara betalar en del av läkarkostnaderna eller kanske bara betalar för vissa former av läkarvård. Somliga väljer därför att teckna en kompletterande privat försäkring som hjälper dem att betala resten. På många håll får man automatiskt en sjukförsäkring när man är anställd.

Olycksfalls- och livförsäkring: En olycksfallsförsäkring ger en viss inkomst, om en person blir skadad och inte kan arbeta. Livförsäkringar ger ekonomisk hjälp till efterlevande vid dödsfall. Sådana försäkringar har hjälpt många familjer att betala av stora skulder och fortsätta att leva som vanligt, om familjeförsörjaren blivit skadad eller dött.

Hur finner man pålitliga försäkringsbolag?

Försäkringar är grundade på principen att man betalar pengar nu för att få ekonomiskt  skydd i framtiden, och det är därför inte så överraskande att försäkringsbranschen lockar till sig många bedragare. Detta gäller lika mycket i rika som i fattiga länder. Det är därför förståndigt att man aktar sig för så kallade lågprisförsäkringar och är uppmärksam på andra tvivelaktiga försäkringsförslag, sådant som kan förekomma i en del länder. Alltför många förhoppningsfulla köpare har blivit helt utan ersättning när sådana bolag har vägrat att betala — eller bara upphört över en natt!

Det är således som med andra viktiga köp förståndigt att jämföra priser, och på så vis kan man också spara pengar. En del bolag erbjuder lägre premier på sjukförsäkringen för icke-rökare och på bilförsäkringar för dem som varit skadefria under flera år. Men hur kan man hitta en pålitlig försäkring?

Ett första steg kan vara att ta reda på vad andra har för erfarenheter av olika försäkringsbolag och försäkringsrepresentanter. Vänner och grannar kanske känner till vilket rykte ett bolag har i fråga om service eller en försäkringsmans rykte vad gäller ärlighet och personligt intresse. Det är också bra att vara uppmärksam på nyhetsrapporter om försäkringsbolag som kanske har problem.

Dessutom kan man kontrollera uppgifter om ett bolag och dess ekonomiska situation med hjälp av en konsumentguide, material som man kan finna på konsumentbyråer, bibliotek eller Internet. På så vis kan man få svar på sådana frågor som: Är bolaget ekonomiskt stabilt? Har verksamheten fungerat bra under många år? Är bolaget känt för att behandla ärenden snabbt och på ett tillmötesgående sätt?

Men man får inte tro att sådana guider är felfria. Myndigheterna fick ta över ett väletablerat försäkringsbolag, med tillgångar på flera miljarder dollar, bara en vecka efter det att det i en välkänd guide hade värderats som bäst!

Hjälp att få

En försäkringsman (distriktschef) är normalt knuten till ett visst försäkringsbolag. En försäkringsmäklare, dvs. en oberoende agent, kan konsultera olika bolag för att hitta den bästa försäkringen man kan få till ett visst pris. En sådan måste ha ett bra förhållande till kunderna för att lyckas bra. Om en försäkringsmäklare är pålitlig och engagerad, kan han vara till stor hjälp för sina kunder.

För det första kan en bra mäklare hjälpa en kund att välja rätt försäkring ur den till synes ändlösa raden av försäkringsalternativ. Han kommer också att för sin kund förklara detaljerna i försäkringsavtalet. Det är för många ett känt faktum att försäkringsavtal är komplicerade. Direktören för ett försäkringsbolag erkände att det var vissa avsnitt i försäkringsavtalen för hans eget hus som han inte förstod!

En försäkringsrepresentants förklaring kan hjälpa kunden att undvika obehagliga överraskningar. Så till exempel har de flesta egendoms- och sjukförsäkringar en självrisk. Det är en fastställd summa som den försäkrade personen måste betala — till exempel för bilreparationer eller läkarkostnader.

Kristnas syn på försäkringar

Behöver en kristen som förtröstar på Guds hjälp och som ser fram emot slutet på denna tingens ordning ha försäkringar? År 1910 var det några som ställde den frågan till Charles Taze Russell, utgivare av den tidskrift som nu är känd som Vakttornet, som har samma utgivare som Vakna! Russell erkände att Bibeln förutsäger slutet på det nuvarande ekonomiska systemet och tillade att han själv inte hade någon livförsäkring.

”Likväl är inte alla i samma situation”, konstaterade Russell. ”En far som har hustru och barn — om de senare inte är så gamla och inte kan försörja sig själva — har ansvar för dem.” (1 Timoteus 5:8) En man kan lägga  undan medel för att sörja för sin familj, sade Russell. ”Men ifall han inte kan göra detta, kan han avbörda sig sitt ansvar mot dem med hjälp av en livförsäkring.”

En man som har familjeansvar kan också sörja för att familjemedlemmarna har sjukförsäkring, olycksfallsförsäkring och andra former av försäkringar. Många som är ensamstående har en försäkring för att lättare få läkarvård och för att kunna skydda sig mot att behöva skuldsätta sig i händelse av olycka eller sjukdom.

Ärlighet kommer in i bilden i samband med försäkringar. En sann kristen skulle sannerligen inte försöka lura ett försäkringsbolag, vare sig när han tecknar en försäkring eller när han gör anspråk på ersättning. (Hebréerna 13:18) Han eller hon håller i minnet att syftet med en försäkring är att ge kompensation för en förlust. Det är ingen lottsedel — en chans att få leva lyxliv. — 1 Korinthierna 6:10.

Kristna lyder alla lagar som har samband med krav på att man skaffar sig en försäkring. När lagen säger att de måste ha en lämplig försäkring för att sköta ett företag eller köra bil, rättar de sig efter det. (Romarna 13:5–7) Ärlighet och praktisk vishet kräver också att man betalar premierna. Om man inte betalar, kan bolaget säga upp försäkringen och gör kanske inte några utbetalningar. Det är förståndigt att då och då kontrollera att betalningarna har gjorts genom att fråga försäkringsbolaget direkt och ha kvar kvitton på att man har betalat.

Vare sig det finns försäkringar där du bor eller inte, finns det några grundläggande försiktighetsåtgärder som du kan vidta och som hjälper dig att undvika förluster och bespara dina nära och kära sådan sorg och smärta som ingen skadeersättning från ett bolag kan avlägsna. Vi skall nu titta närmare på några av dessa försiktighetsåtgärder.

[Bild på sidan 7]

En pålitlig försäkringsmäklare kan hjälpa dig att fatta beslut om försäkringar

[Bild på sidan 7]

Många har en försäkring, oavsett om lagen kräver det eller inte