Kas sul on kindlustust vaja?

ON MAID, kus mõningad kindlustusliigid on lausa kohustuslikud, teistes on jälle enamik kindlustusliike peaaegu tundmatud. Pealegi võivad kindlustusmaksed ja -katted riigiti suurel määral erineda. Kindlustuse üldpõhimõte – riski jagamine – on aga kõikjal sama.

On selge, et mida rohkem on inimesel vara, seda enam on tal kaotada. Samuti, mida rohkem on kellelgi perekondlikku vastutust, seda raskemaks löögiks on tema surm või invaliidistumine perele. Kindlustus võib vähendada hirmu võimaliku varakaotuse või töövõimetuks muutva õnnetusjuhtumi ees.

Ent kas on mõtet kulutada raha kindlustuse peale, kui seda olukorda, mille puhul me hüvitist saame nõuda, ei pruugi kunagi tulla? Mõtle sellele, kas autos hoitavat tagavararehvi, mida kunagi ehk vaja ei lähe, võib pidada tarbetuks kulutuseks? Varurehv annab autojuhile kindlustunde, mis on seda lisasummat väärt. Ehkki rahaga ei ole võimalik korvata kõiki kahjusid, võib see siiski mõningal juhul hüvitust pakkuda.

Millist liiki kahju kindlustuspoliisid katavad?

 Kindlustuse liigid

Enamik eraisikute sõlmitavaid kindlustuslepinguid võib paigutada vara-, vastutus-, tervise-, õnnetusjuhtumi- ja elukindlustuse kategooriasse.

Varakindlustus. Oma vara – kodu, äri, auto või muu omandi – kindlustamine on üks kõige tavalisemaid riski hajutamise mooduseid. Taolise kindlustuse jättis eelmises artiklis mainitud John oma puutöökoja ja -riistade tarvis ostmata.

Osa kodukindlustuspoliise hõlmab ka koduse vara kaitset. Sedalaadi kindlustuse korral on arukas oma kindlustatud kodune vara inventeerida, tehes sellest võimaluse korral ka foto- või videosalvestisi. Inventarinimestikku, samuti olemasolevaid hindamisakte või ostukviitungeid tuleks hoida kindlas kohas väljaspool kodu. Nende abil on tunduvalt kergem kahjuhüvitise suurust kindlaks määrata.

Vastutuskindlustus. Igal autojuhil, eluaseme või muu kinnisvara omanikul, ettevõtjal ja tööandjal on oht jääda võimaliku õnnetusjuhtumi korral vastutavaks. Õnnetuse tagajärjeks võib olla varakahju, kellegi inimese trauma või isegi surm. Autojuhile ja kinnisvara või ettevõtte omanikule võidakse esitada kahjunõue vara taastamise, kannatanu ravi ning isegi tema valu ja kannatuste korvamiseks. Paljudes riikides kohustab seadus tööandjaid ja sõidukijuhte ostma endale vastutuskindlustuse, mis aitab taoliste kulude eest maksta. Isegi seal, kus kindlustuse nõue puudub, võidakse sõidukijuhti, kinnisvara omanikku või tööandjat õnnetusjuhtumis juriidiliselt või moraalselt vastutavaks pidada, ning ta on kohustatud kahjukannatajat või selle omakseid aitama.

Tervisekindlustus. Paljudes riikides on mingit laadi riiklik sotsiaalkindlustussüsteem, mis tagab pensionide maksmise eakatele inimestele ja üldise arstiabi. Kuid isegi sel juhul võib taoline kindlustus hüvitada vaid osa ravi maksumusest või siis ainult teatud raviteenused ning seepärast pakuvad kindlustusfirmad paljudes maades inimestele võimalust hankida veel erakindlustust, mis kataks ülejäänud kulutused.

Õnnetusjuhtumi- ja elukindlustus. Õnnetusjuhtumikindlustus tagab inimesele mõningase sissetuleku, kui ta peaks viga saama ja kaotab oma töövõime. Elukindlustus pakub kindlustusvõtja surma korral rahalist tuge tema ülalpeetavatele. Taoline kindlustus on aidanud paljudel peredel ära maksta tasumata võlad ja jätkata oma igapäevaelu pärast nende põhileivateenija vigastust või surma.

Kuidas leida usaldusväärset kindlustajat

Kuna kindlustus lähtub põhimõttest, et tulevase finantskaitse saamiseks tuleb raha maksta nüüd, pole üllatav, et kindlustusturg meelitab ligi hulganisti petiseid. See peab paika nii arenenud kui ka arengumaades. Seepärast tasub olla ettevaatlik odavahinnalise kindlustuse ja mis tahes muu kahtlase kindlustusplaani suhtes. Liigagi palju  lootusrikkaid kindlustusvõtjaid on jäänud tühjade kätega, kui sedalaadi kompanii ei suutnud neile kindlustushüvitist maksta või siis kadus äkitselt silmapiirilt.

Nagu iga kaaluka ostu puhul, on ka siin hea võrrelda eri kindlustusseltside pakkumisi, sest nii võib sageli raha kokku hoida. Näiteks müüakse mõnel maal mittesuitsetajatele tervisekindlustust ning täiendusõpet saanud juhtidele sõidukikindlustust hinnaalandusega. Samuti võivad firmad pakkuda odavamat varakindlustust neile, kes on oma varale paigaldanud mingit laadi valvesüsteemi. Kuidas aga leida endale usaldusväärne kindlustusfirma?

Kõigepealt tasub uurida, milliseid kogemusi on teistel mitmesuguste kindlustusseltside ja -agentidega olnud. Näiteks võivad sõbrad või naabrid teada, milline maine on mõnel ettevõttel klienditeeninduse vallas või agendil aususe ja isikliku huvi ilmutamise osas. Samuti on hea jälgida uudiseid, et näha, millistel kindlustusfirmadel võib olla raskusi.

Lisaks võib majandusajakirjadest, -lehtedest või Internetist leida kindlustusfirmade kohta avaldatud reitinguid, mis aitavad samuti ettevõtte saavutusi ja rahalist seisu kontrollida. Nende abil võime leida vastuseid küsimustele: kas firma finantsolukord on kindel? Kas ta on tegutsenud edukalt juba hulga aastaid? Kas ta on tuntud selle poolest, et rahuldab kahjunõuded kiirelt ja sõbralikult?

Kuid samas ei maksa neid kindlustusreitinguid ka päris puhta kullana võtta. Näiteks oli ühes riigis valitsus sunnitud kauaaegse, multimiljardilise kindlustuskompanii kohustused üle võtma vaid nädal pärast seda, kui üks tuntud käsiraamat oli sellele reitingutabelis esikoha andnud.

Kindlustusagentide roll

Tavaliselt on kindlustusagent seotud mingi konkreetse kindlustusseltsiga. Kindlustusmaakler ehk nii-öelda sõltumatu agent võib aga vahendada mitut seltsi, püüdes kokkulepitud hinna eest parima kindlustuslepingu leida. Et äri hästi läheks, on nii maakleril kui ka agendil oluline klientidega häid suhteid hoida. Usaldusväärne ja asja tõsiselt võttev kindlustusagent võib oma kliendile suureks abiks olla.

Kõigepealt aitab hea kindlustusagent või -maakler kliendil lõputuna näivast kindlustusvõimaluste reast sobiva kindlustuskatte valida. Samuti selgitab ta kliendile lepinguga seotud üksikasju. Kindlustuspoliiside kurikuulus keerukus on paljudele teada-tuntud. Isegi ühe kindlustuskompanii president tunnistas, et ta ei mõista kõiki üksikasju, mida tema kodukindlustuspoliis sisaldab.

Kindlustusagendi selgitused aitavad kliendil vältida ebameeldivaid üllatusi. Näiteks sisaldavad enamik vara- ja tervisekindlustuspoliise omavastutuse määra. See on kindlaks määratud summa, mis tuleb kindlustusvõtjal kahjujuhtumi, näiteks sõiduki remondi või ravikulude korral endal tasuda. Samuti võib agent esindada kliendi huve kindlustusseltsis, juhul kui kliendil on raskusi kahjuhüvitise saamisega.

Kindlustus ja kristlased

Kas kristlasel, kes toetub Jumala abile ja elab selle maailma-ajastu lõpu ootuses, on vaja kindlustust? Aastal 1910 esitati see küsimus Charles Taze Russellile, kes toimetas ajakirja, mida praegu tuntakse „Vahitorni” nime all kui „Ärgake!” kaasajakirja. Russell tunnistas, et Piibel ennustab praegusele majanduslikule süsteemile lõppu, ja lisas, et tema ise ei ole endale elukindlustust muretsenud.

„Ent kõigi olukorrad pole ühesugused,” täheldas Russell. „Pereisal, kellel on ülal pidada naine ja lapsed, kes on alles väiksed ega suuda ise endale elatist teenida, lasub nende ees mõningaid kohustusi.” (1. Timoteosele 5:8.) Temal oleks hea oma pere jaoks  veidi raha kõrvale panna, märkis Russell. „Ent juhul kui tal pole see võimalik, saab ta oma kohust nende ees täita ehk elukindlustuse vahendusel.”

Pere eest vastutav isik võib kaaluda pereliikmete heaks ka tervise-, õnnetusjuhtumi- või mõne muu kindlustuse sõlmimist. Paljud vallalised on ostnud endale kindlustuse, mis lihtsustaks vajalike teenuste saamist ja kaitseks neid õnnetusjuhtumi või haiguse korral võlgadesse sattumise eest.

Kindlustuse puhul on oluline ausus. On selge, et tõeline kristlane ei hakkaks kunagi – ei kindlustusavaldust täites ega kahjunõuet esitades – kindlustusseltsi petma (Heebrealastele 13:18, UM). Hea on meeles pidada, et kindlustuse eesmärk on kahju hüvitada. See ei ole loteriipilet, mis annab šansi luksuslikult elada (1. Korintlastele 6:10).

Kristlased kuuletuvad kõikidele seadustele, mis sätestavad kindlustuse sõlmimise kohustuse. Kui seadus näeb ette, et ettevõtjal või sõidukijuhil peab olema vastav kindlustus, järgivad nad seda nõuet (Roomlastele 13:5–7). Samuti peab aus ja arukas kristlane kindlustuspreemiate maksegraafikust kinni. Maksete mittelaekumise korral võib kindlustusselts poliisi tühistada ja kahjunõuded rahuldamata jätta. On arukas iga teatud aja tagant kontrollida, kas kindlustusselts on maksed kätte saanud, ning maksmist tõendavad tšekid alles hoida.

Ent ükskõik kas sinu kodukandis on võimalik endale kindlustust osta või mitte, on olemas põhilisi ettevaatusabinõusid, mida rakendades me võime kahju vältida ning sel viisil nii ennast kui ka oma lähedasi säästa valust, mida ükski kindlustushüvitis korvata ei suuda. Järgmine artikkel käsitleb neist mõningaid.

[Pilt lk 7]

Usaldusväärne agent võib sind kindlustuse valikul aidata

[Pilt lk 7]

Paljud on muretsenud endale kindlustuse, hoolimata sellest kas seadus seda nõuab või mitte