你需要投保嗎？

在一些國家，政府強制人民參加特定的保險計劃。在其他地方，保險類別繁多，絕大部分都是大眾不認識的。保險公司收取的費用、承保的項目因地而異，大不一樣。但基本原則並沒有改變，各地的保險公司，都是本著共同承擔風險的原則經營業務的。

人擁有的財產越多，損失的風險自然越大。按照同一道理，人的家庭負擔越重，這人一旦死去或喪失工作能力，對家庭經濟所造成的影響就越大。有些人擔心財產受損，其他人生怕遭遇意外而喪失工作能力。他們投保後，心裡就覺得輕鬆多了。

你可能永遠不用索賠。要是這樣，花錢投保值得嗎？即使你從不需要替汽車更換輪胎，你認為買額外的輪胎備用是浪費金錢嗎？汽車司機可能覺得，為安全起見，花錢買備用輪胎很值得。有些損傷決不是金錢所能彌補的。不過，金錢卻能抵償其他方面的損失。

保險承擔什麼類型的損失？

 保險類別

大眾參加的保險主要分為財產保險、責任保險、健康保險、傷殘保險和人壽保險。

財產保險：把財產投保以防損失，是常用的風險管理方法。保險對象包括房產、商業買賣、汽車、其他財物等等。上篇文章提及的約翰決定不參加這類保險，所以沒有把木工場和一應工具投保。

有些房產保險單甚至把房屋內的某些項目列為保險範圍。如果你打算參加這種保險，為投保的傢具和家用物品開列一份清單是明智的。如有可能，給投保的項目拍照或錄像，作為清單的附件。清單和附件，連同投保項目的評估證明或發貨票，應該存放在住宅以外的安全地方。有這樣的記錄在手，解決賠償問題就容易多了。

責任保險：凡是駕駛汽車的、擁有產業的、經營買賣的、雇用員工的，都得為意外事故承擔責任。意外事故可能造成他人財產毀損，也可能導致他人傷亡。無論是汽車司機、業主還是老闆，個個都有可能要賠償他人的財產修理費、醫藥費，或賠款補償他人在肉體上和精神上所受的痛苦。許多國家都立法規定，雇主和駕駛員參加責任保險，以補助賠償開支。即使政府沒有立法規定駕駛員、業主或雇主投保，一旦發生意外事故，他們在法律上和道義上也有責任賠償受害人或其家屬的損失。

健康保險：不少國家都設有政府資助的保險制度，為國民提供醫療保險，發放養老金給退休長者。政府設置的醫療保險，承保範圍可能有限，只擔負部分或特定的醫療費用。為了支付餘數，有些人另外參加私營企業所經辦的醫療保險。在許多地方，受雇的福利有時也包括健康保險。

有些保健體系，其中包括管理醫保制度和保健組織，提供綜合性醫療保健服務，參加者只需繳納特定的月費或年費就能受惠。這類組織提供划算的醫療保健服務，鼓勵人防患未然，從而為病人節省開支。與傳統健康保險相比，保健組織所提供的醫生和療法可能頗有限，病人沒有多少選擇的餘地。

傷殘保險和人壽保險：傷殘保險為不能幹活的受傷職工提供保障，免得他們一點收入也沒有。人壽保險保障受扶養的家眷，在投保人死後得到經濟援助。這種保險對許多家庭都有好處。即使負擔家計的投保人不幸傷亡，家屬也可以拿保險賠償金清還欠債，維持生活。

尋找可靠的保險公司

保險的基本原則是未雨綢繆；換句話說，現在付錢以備未來之需。正因為這個緣故， 許多騙子都打著保險業的幌子，詐取投保人的錢財。不管是發達國家還是發展中國家，各地的保險業都有害群之馬。投保人必須行事明智，別貪便宜參加所謂的廉價保險，也要提防有問題的保險計劃。保險公司不是全部靠得住的，有些不能按保險單規定給付賠償金，有些一夜之間就消失了。這樣的事例時有聽聞。可憐投保人空歡喜了一場，他們的血本全都付諸東流！

選取保險計劃如同購買貴重物品，決定取捨之前，把不同的計劃比較比較是明智的。這樣做往往能夠節省金錢。比方說，有些保險公司優待不吸煙的客戶，降低他們的健康保險費。在駕駛學院取得及格證書的人，也同樣得到優待。他們繳納的汽車保險費比沒有證書的少一點。有意投保的人怎麼能夠找著可靠的保險公司呢？

首先，你可以徵詢其他投保人的意見，聽聽他們對不同的保險公司和代理人的評價。朋友和鄰居可能熟悉哪家保險公司以服務周到著稱，哪個保險代理人誠實正直、對客戶懷有個人關注等等。同保險有關的新聞報導要多加注意，對有問題的保險公司也要保持警惕。

如果你想知道某家保險公司的經營成績和財務狀況，不妨到圖書館或書店查閱保險公司評級手冊，你也可以上網瀏覽。從評級手冊中你會找到以下問題的答案：這家公司的財務狀況穩妥嗎？在保險界是否享有很高的威望？這家公司處理賠償要求，一向都是快捷妥善的嗎？

保險公司評級手冊雖有參考價值，卻不是絕對可靠的。一本著名手冊把一家歷史悠久、擁有數十億元資產的保險公司評為優等。誰知道一個星期後，政府接管了這家「優等」保險公司的業務！

保險代理人的職責

保險代理人通常受雇於某家保險公司，代表該公司進行保險交易。保險經紀人，也就是獨立代理人，按客戶指定的數額，代客戶查詢不同的保險公司，看看哪個保險計劃對客戶最為有利。為了保住飯碗，代理人或經紀人都要跟客戶保持友好關係。有忠誠可靠、關心體貼的保險代理人幫忙，客戶可省事多了。

可供選擇的保險計劃不一而足。勝任的代理人或經紀人會幫助客戶權衡利弊，決定取捨，給他們講解保險單的細節。眾所周知，保險單的條款非常複雜，難以看懂。一家保險公司的總裁坦言，他的房產保險單有部分內容，連他自己也看不懂呢！

代理人講解清楚保險單的細節，可以防止誤會產生，免得客戶感到不快。就以財產保險和健康保險為例，這類保險單十有八九都包括減扣賠償條款。這項條款規定，不論是汽車修理費還是醫藥費，投保人必須承擔某個數額的損失，保險公司只賠償超過這個數額的損失。客戶索賠要是遭遇困難，可以向代理人求助。他們有責任為客戶追索賠款。

保險與基督徒

既然基督徒信賴上帝的幫助，殷切期待這個事物制度的終結來臨，那麼他們需要投保嗎？早在1910年，已經有人向雜誌編輯查爾斯·泰茲·羅素提出這樣的問題。羅素所編輯的雜誌，就是現今的《守望台》，同社出版的還有《儆醒！》雜誌。羅素指出聖經的確預告目前的經濟制度行將終結，又附帶聲明，他並沒有給自己保人壽險。

 羅素接著說：「可是，各人境況不同。做父親的得養家活口。如果子女年幼，不能自立，做父親的就有責任把他們撫養成人。」（提摩太前書5:8）羅素指出，男子可留出一筆錢，為家人日後的生計作準備。「要是不行的話，為妻子和兒女著想，不妨考慮給自己保人壽險。」

負擔家計的人，也可以安排家屬參加健康保險、傷殘保險和其他形式的保險。許多獨身男女都投了保。萬一發生意外或害病，他們也可得到所需的醫療服務和保險賠償，不用負債。

投保要老老實實。不管是填報保險申請書，還是提出賠償要求，真基督徒決不會欺騙保險公司。（希伯來書13:18）他們謹記，保險的目的在於補償損失。保險單不是彩票，真基督徒不會把投保看做發財致富的機會。——哥林多前書6:10。

基督徒遵守法律就投保所定的一切規則。如果法律規定，做買賣的、駕駛汽車的，都必須投保，他們就遵循規定。（羅馬書13:5-7）基督徒理當誠實待人，憑實用智慧行事，所以沒有理由不按時繳納保險費。如果他們不付保險費，保險公司可能會取消他們的保險單，不承擔賠償責任。審慎的投保人會保存付款的書面證明，例如已經付訖的支票等，定期核對付款數據。他們可以直接向保險公司查證。

在你居住的地方，不管你能不能投保，你都可以採取基本措施預防損失，免得你和家人因遭受損失而痛苦悲傷。精神上的痛苦，決不是保險金所能彌補的。在下篇文章，我們會談論有什麼預防措施是你可以採取的。

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忠誠可靠的保險代理人能幫助你權衡利弊，決定取捨

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不管法律有沒有規定，許多人都投了保，以防萬一